关于理财保险**投诉

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理财保险**投诉书

一、 当事人基本情况及事件经过

保单名称：国寿鑫福年年年金保险          保单号：20164411XXXXXXXXXXXXXX

保单名称：国寿鑫福年年养老年金保险      保单号：20164411 XXXXXXXXXXXXXX

   2016年初，经****石龙分公司的代理保险人A（投保人的亲属）推介，称公司有一款收益非常高的保险理财产品，每年可以按照所交保费的获得高额收益，说是“有病保病，无病养老；****是国企，投保无任何风险，放心购买。且产品现在做活动，不买就买不到了，缴满10年后，到60多岁时还可以将保额及分红转换为养老金，可以一次性取出，也可以分批取出”等等。代理保险人强调，“这比银行存款好多了，银行谁管你生病的事？”基于对他的信任，购买了上述的保险。年缴费3万元

次年代理保险人离职，投保人也因经济原因申请停保中断1年，1年之后投保人本想退保，此时接手的此保单的代理保险人B（投保人认识10多年的朋友）

（投保人未被告知换了保险人）就多次称这份保险可以作为投保人的养老金，靠儿子养老不行的，保费可以利滚利，复利。65岁到期拿到50多万元，还说现在这款保险 已经买不到了，如果再投保一定没有更好的产品退保会损失很大为由劝告投保人继续投保（其中并没有为投保人提供收益演示），（其中投保人想让保险人提供收益显示，均以复利计算困难拒绝了）投保人也出于对老朋友的信任，选择了补缴保费继续续保。

二、 ****石龙分公司至少存在以下违法违规行为：

1.    保险公司业务人员存在严重的销售误导和未告知的事实

保险合同属格式条款，其中的产品条款更是抽象、晦涩难懂，投保人系53岁的退休人员，本身文化水平底下，认知能力就差，在投保过程中，业务人员根本就没有向投保人做详细的解释说明，投保人当时也从未见到有关产品的书面文件，业务员只是反复的告诉投保人，买这个保险产品比存银行划算，每年可以按照所交保费的高额收益，到期拿到50多万元。

可实际上完全不是这样，按条款投保人获得的是每年的养老金是基本保额的15%，加上到期的祝寿金已交的保费30万，以16年来算，投保人只能拿到34万元左右的金额。二者相差极大！。更加可笑的是试算下来的年化利率只有1%不到，连银行定期，国债投资的收益都不如，何来的高额收益。

双方利益明显不对等，保险谎称高收益卖给投保人，退保又损失本金，纯粹是圈套，对投保人没有半点好处，不能带给投保人任何真实的收益

以下是初步的试算：

2016购买，2032年到65岁，领取16年，年缴3w，总保险金30w，基本保额19191元
	领取年限/次数	10年
交费期限	/	领取的收益
年金首年	1次   保险金首期的12%	3,600
养老年金	15次  基本保额的15%	43,180
祝寿金	65岁1次 本金	300,000
满期金	80岁1次	19,191
	试算10年到期总收益	3600+19191*0.15*9=	29,508
	试算16年到期总收益	3600+19191*0.15*15=	46,780
	试算10年到期收益率	29,508/300,000=	9.835%
	试算16年到期收益率	46,780/300,000=	15.59%
	试算10年到期年化收益率	0.98360%
	试算16年到期年化收益率	0.97458%

此外，业务员说这保险有一个万能账户，承诺有最低2.5%或到5%利息，能复利，收益高等特点。容易误导投保人认为所交的保费也就是业务员所说的利息。可实际上完全不是这样，每年领取的养老年金只有基本保额的15%，10年和16年算下来，年化收益率均不到1%，以上事实均未对投保人进行过告知，至今投保人也未完全了解她所拥有的权益，业务员隐瞒了投保产品真实收益，蒙骗投保人说65岁到期能取到50多万本息，属于严重的欺诈行为。业务员也隐瞒了当被保险人身故了才能拿回现金价值这一事情

     投保人完全被蒙在鼓里。

综上所述。1、保险公司业务人员存在严重的销售误导行为。

         2、保险公司业务人员未尽到如实告知的义务。

         3、保险公司业务人员夸大夸大宣传其产品。

2.    是电话回访不成功

据投保人回忆，业务员说只要接到回访电话的时候全部说已经知道,清楚了就可以了，对回访人员所提到的的涉及保险合同有关的重要情况投保人均未完全明白，且回访话术固定，有套话的嫌疑，也未提及过未来的简单收益情况，即使勉强回访结束也不能视为合乎监管规定的回访。

业务员并未告知提前解除保险合同会产生损失。保险人第一年去退保的时候才被告知提前解除保险合同会产生损失，

更换代理人的时候也没有电话回访投保人进行咨询确认。

三、 投诉请求

退还投保人所交保费

依法受理并严肃查处该保险公司违法违规行为
督促该公司主动与投诉人协商解决消费者权益问题

四、 鉴于****石龙分公司的违法违规行为，   

五、 依据《保险消费投诉处理管理办法》第12条第一款之规定。请银保监会依法受理，彻底清查该公司的违法违规行为。

证据说明：  1、我与业务员的微信语音聊天录屏可以证明她夸大收益等行为。录屏在U盘里 2、该录屏包含投保人与业务员的微信号和时间节点等信息均可以证明我所说属实，并不是蓄意骗保，还请保监会能够依法受理，秉公处理，督促保险公司主动解决该问题

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我会已就问题向****保险股份有限公司东莞分公司反馈，公司核查回复：投诉人保单的投保资料完整，是投保人亲笔签名，回访记录显示投保人对回访询问的问题均作肯定的回答。此外，该保单的销售人员是投保人的儿子，目前暂无证据显示保单的销售环节存在销售误导的情况存在。因此，公司无法满足投诉人的诉求，公司将继续做好投诉人的解释沟通工作。我会与投诉人联系沟通，表示不接受公司的处理意见，建议双方调解协商或通过法律途径解决矛盾纠纷。                                       
                                                                                                                                   东莞市保险行业协会                                          2020年12月2日
呵呵，以上是阳光问政的回复。用了15天时间，我也就不予置评了只有下面三点问题
第一，我们向人寿保险股份有限公司提出想听当时的回访电话记录，申请了2周，也完全没有收到相关的回复，是否存在猫腻，贵协会是否也对投保资料进行过审核？

第二，就是因为这么亲的人，对销售人员的话十分相信他们所说的到期50万本息到手，所以买了就没看合同了，后期再向第二接手的业务员询问，也得到同样到期50万本息到手的答复，与事实不符，这个是有事实根据的。他们公司是否从培训就教导销售人员这样诱导客户呢？你们查清楚了吗？
第三，买保险前我们是没有合同到手的，人寿保险股份有限公司说出了合同之后销售人员都有责任那着合同跟客户讲解，为何销售人员是投保人的儿子的他对合同一知半解，但也可以确定地说出有销售人员是到期50万本息到手？为何第二接手的业务员在客户再次咨询的时候在没有合同在手的情况下也能够清晰地说出到期50万本息到手？这里有一个大大的问号？

望东莞市保险行业协会能从投保人角度去考虑事件情况，一位退休女性妈妈，小学文化程度的，如何看懂晦涩的合同条款，难道儿子都不相信？ 你们体会一下。

kk卡

产品没有什么问题，合同成立到今4年了，再以销售误导为由投诉很难成立

zmdlxl2013

看来做保险的人都不要相信,老朋友也不行。这个社会为了利益什么事都做得出来，到底是怎么了？

各抒己见

三大坑人保险——

1、返还型保险；
2、多而全保险；
3、分红型保险。